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中望金服:科技助力 让互金合规、行业监管事半功倍利来国际网站

来源:http://www.52tpw.com 责任编辑:利来国际w66 更新日期:2018-09-26 13:47 字体:
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  即便发展到了今天,互金行业的关键字仍然是“合规”。合规的重要程度不言而喻,但合规不是目的,最终落脚点还是发展。这些年来互联网金融的发展对金融的可得性、普惠性贡献巨大。但是在发展过程中也遇到了各种各样的问题。

  首先从行业的市场现状和未来趋势说起。需求非常大,市场非常大,广大的市场需求远没有被满足。从信贷人口的渗透率来看,2016年美国的信贷人口渗透率为82%,而同期中国的数据只有不到28%。中国的信用白户人数庞大。很多农民、普通的白领、蓝领人群,在消费上都有很大的需求没有得到满足。小微企业和农民这两个群体的渗透率更低,这也是目前普惠金融的重点目标人群。

  需求推动行业高速发展,以P2P行业为例,2013年到2015年的增速都超过100%,每年都会翻一番。从2016年开始增速上涨,一些风险问题也开始凸显。“野蛮生长”一时间成了网贷行业甚至是互联网金融行业的代名词。

  从2014年开始,监管出手系统整治。从方向性和具体指引方面,行业经历了艰难的洗礼,但成效显著,行业已经从整体上大幅向好。但也要注意到,在合规实际操作中也遇到了很多问题,所以整改验收延期了一段时间,这与我们的行业特点有关。一个是行业发展快,另外互联网金融行业是建立在数据、互联网、算法基础之上的,业务是这样,那么管业务的政策势必也需要同步。

  行业特点决定了业务特性。在互联网金融行业,规模庞大、场景多样的交易都可以在线实时交易,利来国际网站但报送信息就有滞后性,相关口径如何统一也是个突出问题,相关的监管办法、行政法规怎么能够体现到行业的发展中,这有一个过程。无论从监管的角度,还是企业内部审计、合规发展的角度,将规定以技术标准的形式进行推动,都是监管甚至法律法规有效落实的有益尝试。

  “互联网”和“金融”是互联网金融的两个重要组成部分,当然不是简单的相互叠加。互联网更多解决的是前端创新、便捷性问题,但业务模式并没有本质变化。而金融,它是资源的跨期配比,更多承载的是后端创新功能。

  互联网+金融,两个创新皆有、互相融合,1+12的效果凸显。比如移动互联技术对便捷性的提升,这是很大的一个创新。第二个是大数据和AI,让行业进入智能时代的关键元素。第三个是blockchain区块链,实现价值共享、不可篡改。还有万物互联技术,解决的是价值的自动转移或者数据的自动收集。这些基础技术的融合驱动,推动了产业的创新性、变革性发展,迅速进入到数字化、智能化阶段。发展的突飞猛进离不开行业规范指导,综合政府监管的需求,客户的需求,机构的需求,形成技术规范标准,再推动落地实施,就事半功倍很多,而不是花费很大人力物力再来做这个事情。

  我们以数据共享为例,大家能看到在数据市场的两边,一边需要共享,但是出了很多问题,信息泄露、客户数据多次转卖、数据黑市等,这就需要我们在数据权限、数据使用规范和用户隐私保护方面制定相应的技术标准。这些标准是要建立在系统和算法的基础之上,而不是说我出一个草案他说同意或者不同意。最终都有数据的审计,数据交换的API的技术标准规范、加密的标准规范。如此方能在无论是线上获客还是大数据风控方面,都取得一个效率和用户隐私保护的平衡,既合规又能发展,在合规的大框架下健康发展。

  再一个,我们过去共享的是客户的信用数据,基础的信用数据。这些信息对客户来说非常重要,但在共享的时候难免存在泄漏风险。2014年黑龙江省委宣传部所属事业单位招聘6人公告。那么在这种时候我们共享的可不可以是信用评价?最近很多银行都在做存管系统的认证,银行卡信息以及结算的基本信息哪些是能够共享的,共享出去的又是分别响应哪个机构的需求的?只要把结算结果共享出来就OK。

  这些都要有相应的规范和标准。目前我们互联网金融科技委员会的众多成员机构,也一起在探讨相关技术标准的制订。首先要考虑清楚几个问题,一个是合规的需要,如何能够低成本、高效率的合规。第二,发展的需要。不是为了合规而合规,最终目的还是要发展。

  在发展过程中怎样提高共享效率和安全性?怎么保证这个数据是真实的?我们的设计是基于区块链分布式账本,这是一个分布式应用或者说去中心化的应用。它的数据是链上存储的,既取得了合理的点对点的共享,又能够保证数据的安全。还有一个很重要的特点是区块链只能读写,不能够删除,难以篡改。

  第三是智能合约。智能合约运用过程中各方的权益或者责任义务是由代码来保证的,而不是大家翻合同去看规范。在智能合约模式下,如果合约生成的时候正确无误,那么就能保证之后也是正确一致的。当然代码会有bug,但我们也有解决方案、有补偿交易。至少每一步操作都是可查的。如果我们在线下靠人工去做的话,合规成本就会大大提高,同时也会导致发展受限。

  互联网金融是科技推动性的产业。未来代码或技术将作为一个底层系统存在,行业将依赖技术达成合规,达成发展。我们正在制订客户数据存储的相关技术标准,什么数据不能碰,什么数据必须加密,加密到什么样的标准等等都有涉及。第二是交易信息交换技术标准,第三是信息安全技术标准,哪些信息需要具体达成这些要求?发生任何一个问题对机构来讲都可能是毁灭性的。

  最终我们希望能够达成的第一点是规范,从业者不能碰红线。哪些规定动作必须做到位,不能做的不能碰。这些都通过代码、尊龙用现金娱乐一下通过系统来保证。否则人力的想法可能是好的,但具体执行中难免出错,这就需要通过科技手段达成规范。

  第二,效率。我们所说的规范不是低效的规范,而是要将经营效率的提升考虑在内。所以要综合运用大数据、人工智能、云计算和区块链技术,形成可以落地的标准、草案、协议以及分布式的系统。

  再一个是融合。比如互金行业中对客户要有适当性考察要求,是一种客户保护机制。什么样的客户适合什么样的产品、什么风险等级的产品。目前普遍的做法是在平台上请客户做评分问卷。那么这个问卷的标准是什么?问题范围、题目数量等都没有具体的标准,另外就是怎么能保证问卷答题的真实性?如果我们有融合的机制,客户在某一个平台做过问卷,数据会记录在整个区块链上,其他平台可以共享,也就避免了用户到一个平台就要填一份问卷的繁琐,兼顾了客户体验和合规发展。让流程更简单、高效,才是我们合规的初衷。